Потеря работы — один из самых тяжёлых ударов для семейного бюджета. Когда за плечами ипотека, тревога усиливается вдвойне: ежемесячные платежи никто не отменяет, а доходы исчезают. Но потеря источника заработка не означает автоматическую потерю квартиры. Главное — действовать быстро и правильно.
Первое, что нужно сделать, — связаться с банком. Не стоит затягивать и уж тем более скрываться. Банк заинтересован в том, чтобы вы продолжали выполнять обязательства, пусть и на других условиях, ведь в первую очередь ему важно вернуть выданные средства обратно и не участвовать в судебных тяжбах.
Многие заёмщики имеют право на кредитные каникулы, которые можно оформить в нескольких случаях. Например, если сильно снизился доход: средний заработок за последние два месяца оказался значительно ниже среднего дохода за предыдущие 12 месяцев. Условия определяются статьёй 6.1-2 закона №?353-ФЗ.
Основанием также считается потеря работы, если за 2 месяца не удалось найти новый источник дохода. Дополнительно право на каникулы получают те, кто живёт в регионе, где введён режим чрезвычайной ситуации (ЧС). В этом случае заявление нужно подать в банк «не позднее 60 дней с момента установления факта ЧС и её результатов».
Заёмщик сам определяет, на какой срок оформить кредитные каникулы. Обычно речь идёт о 3-6 месяцах. В этот период выплаты либо полностью приостанавливаются, либо заёмщик платит только проценты без погашения основного долга.
Если каникулы не подходят или ими уже воспользовались, можно запросить реструктуризацию долга. В таком случае банк предложит увеличить срок ипотеки, снизить размер ежемесячного платежа или изменить график выплат. Тогда нагрузка на бюджет временно сократится, у заёмщика появится дополнительное время, чтобы найти новую работу. Минус всё равно есть — проценты по общему займу станут выше из-за увеличения срока, но они распределятся на весь срок ипотечного займа.
Конечно, не стоит забывать и о возможности продать квартиру самостоятельно. Крайний шаг, радикальный, но самостоятельная продажа позволяет выручить рыночную стоимость жилья, погасить кредит и сохранить остаток средств.
Когда оформляете ипотеку, рассмотрите дополнительное страхование от потери работы. Некоторые полисы покрывают несколько ежемесячных платежей, если заёмщик теряет доход не по своей вине. Перед оформлением внимательно читайте условия договора: страховка может не распространяться на увольнение по собственному желанию или дисциплинарное увольнение. Подробнее говорится по ссылке.
Параллельно сократите ненужные траты, пересмотрите бюджет и не отказывайтесь от поиска временных подработок. Даже небольшие суммы могут помочь удержаться на плаву в критический период.
Если долг по ипотеке накапливается, банк вправе обратиться в суд и инициировать продажу квартиры. Но до этого момента есть время для действий: переговоры, новые условия, продажа жилья на открытом рынке — всё же лучше, чем судебные тяжбы и аукционные торги, на которых жильё часто продают по заниженной цене.
Потеря работы — тяжёлое испытание. Но если не терять время, использовать все доступные инструменты и грамотно выстраивать диалог с банком, шансы сохранить квартиру остаются высокими.
